단리 vs 복리, 10년 후 내 돈은 얼마나 달라질까

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글 이수민 (금융·재무팀) | 디네로 편집부 검수

왜 ‘10년 후’를 숫자로 봐야 할까

단리(單利)는 원금에만, 복리(複利)는 이자에도 이자가 붙는다는 말은 많은 분이 들어 봤습니다. 그런데 막상 예금 안내문의 ‘연 00%’만 보고 고르면, 같은 숫자라도 계산 방식·주기·세금·중도해지에 따라 손에 쥐는 금액이 달라질 수 있습니다.

금융감독원이 실시하는 금융이해력 조사에서도 복리 개념은 반복적으로 취약 항목으로 지적됩니다. 개념을 아는 것과, 내 통장·내 대출 스케줄에 대입해 보는 것은 별개입니다. 이 글은 후자에 초점을 둡니다.

따라 해 보는 계산 — 원금 100만 원 · 연 5% · 10년

아래는 세금·수수료를 제외한 수학적 예시입니다. 실제 상품 수령액은 약관·세법·중도해지 조건에 따라 달라집니다.

월복리는 얼마나 다를까? 명목 연 5%를 월 단위로 나누면 대략 월 0.4167%씩 12번 복리됩니다. 연복리보다 최종액이 소폭 커지는 경우가 일반적이며, 차이가 ‘드라마틱’하기보다 ‘같은 명목금리라도 주기 표기를 봐야 한다’는 실무 포인트에 가깝습니다. 상품 설명서의 ‘이자 계산 방법’·‘이자지급 주기’ 칸을 함께 확인하세요.

72의 법칙 — 암산용 도구로만

‘72 ÷ 연이율(%) ≈ 원금이 대략 두 배가 되는 연수’라는 경험적 규칙입니다. 예: 연 6% → 약 12년, 연 4% → 약 18년. 정확한 공학 계산기가 아니라 장기 복리의 체감을 잡기 위한 암산입니다. 이율이 매우 낮거나 높을 때, 세금·수수료를 넣으면 오차가 커지므로 ‘대략’으로만 쓰세요.

예·적금 공시·설명서에서 읽을 것 — 기자 해석

한국은행 경제금융용어사전은 복리를 “이자에 이자가 가산되는 방식”으로 설명합니다. 금융감독원 금융교육·소비자 안내에서도 장기 저축 계획의 기초로 복리를 반복 강조합니다. 기자가 보기에 실전에서 더 자주 놓치는 것은 공식이 아니라 문서의 표기입니다.

• 금리 숫자만 보고 ‘복리일 것’이라고 가정하지 않기
• 만기 일시지급형 정기예금은 단리 성격이 많은 편이나, 상품마다 다르므로 설명서 확인이 우선
• 이자를 다시 예치·재투자하도록 설계된 구조는 복리 효과를 낼 수 있음
• 은행연합회·금융상품 한눈에 등 공시 채널과 해당 상품 설명서를 교차 확인

또한 저축에서 복리가 유리하게 느껴져도, 대출·연체·리볼빙처럼 부채에 복리(또는 잔액에 계속 붙는 이자)가 적용되면 같은 구조가 부담을 키웁니다. ‘복리=무조건 좋다’가 아니라 ‘어디에 붙느냐’가 핵심입니다.

💡 실전 점검 체크리스트

적립식·일시식으로 바꿔 보면

같은 복리라도 ‘한 번에 넣는 돈’과 ‘매달 넣는 돈’은 결과가 다르게 느껴집니다. 일시 원금 100만 원을 10년 굴리는 이야기와, 매달 일정액을 10년 넣는 적립식은 수학적으로 다른 문제입니다. 적립식에서는 늦게 넣은 돈의 굴러가는 기간이 짧아, ‘연 5%’라는 말만으로 최종액을 직관하기 더 어렵습니다. 그래서 은행·증권 앱의 예상 만기액 화면이 어떤 가정(납입일, 이율 고정, 우대 충족, 세금)을 쓰는지 문구를 읽는 습관이 중요합니다.

실무적으로는 계산기 앱에 의존하기 전에 메모장에 이렇게만 적어도 감이 옵니다. ①원금(또는 월납) ②명목금리 ③기간 ④단리/복리 ⑤주기. 다섯 칸이 채워져야 ‘10년 후’ 문장이 의미가 있습니다. 칸이 비어 있으면 광고 문구의 금리 숫자만 남은 상태와 같습니다.

부채 쪽 예시로 바꾸면, 잔액 100만 원에 연 이율이 붙고 원금을 거의 못 줄이는 상태가 길어질수록 이자 누적 부담이 커질 수 있습니다. 저축에서 말하는 복리의 ‘눈덩이’가 부채에서는 ‘갚을수록 덜 남는’ 반대 방향으로 작동한다는 점을, 숫자 스케치와 함께 기억해 두면 의사결정이 덜 흔들립니다.

❓ 자주 묻는 질문

본 콘텐츠는 디네로 편집부(이수민 (금융·재무팀))가 공식 자료를 바탕으로 독자적으로 작성하였습니다. 작성 기준은 편집 원칙 페이지에서 확인하실 수 있습니다.