단리 vs 복리, 같은 금리인데 왜 결과가 다를까

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글 이수민 (금융·재무팀) | 디네로 편집부 검수

이자에도 이자가 붙는다는 게 무슨 뜻일까

단리(單利, simple interest)는 말 그대로 ‘단순한 이자’다. 처음 맡긴 원금에 대해서만, 매번 같은 금액의 이자가 계산된다. 예를 들어 100만 원을 연 5% 단리로 3년간 맡긴다면 매년 5만 원씩, 총 15만 원의 이자가 붙는 구조다. 계산이 직관적이고 단순하다는 특징이 있다.

복리(複利, compound interest)는 조금 다르게 작동한다. 첫 해에 발생한 이자가 원금에 더해지고, 그 합산된 금액이 다음 해의 새로운 원금 역할을 한다. 다시 말해 ‘이자가 이자를 낳는’ 구조다. 같은 100만 원에 연 5% 복리를 적용하면 1년 후 105만 원, 2년 후에는 105만 원의 5%인 5만 2,500원이 더해져 110만 2,500원이 된다. 단리였다면 2년 후 잔액은 110만 원이었을 것이다.

비유하자면 이렇다. 단리는 눈밭에서 눈덩이를 굴리지 않고 매번 같은 크기의 눈을 손으로 덧붙이는 방식이다. 반면 복리는 눈덩이 자체를 굴리는 것과 같다. 덩어리가 커질수록 한 번 굴릴 때 달라붙는 눈의 양도 늘어난다. 초반에는 차이가 미미하지만, 오래 굴릴수록 격차가 눈에 띄게 벌어진다.

왜 기간이 길수록 격차가 기하급수적으로 벌어질까

한국은행은 경제금융용어사전에서 복리를 “이자에 이자가 가산되는 방식”으로 정의하며, 단리와 복리의 구조적 차이가 장기간에 걸쳐 자산 형성에 상당한 영향을 미칠 수 있다는 점을 설명하고 있다. 실제로 금융감독원이 발간하는 금융교육 자료에서도 복리 개념은 ‘장기 금융 계획 수립’의 기초 원리로 반복적으로 다뤄진다.

기자가 보기에, 이 두 방식의 차이를 단순히 ‘계산법의 차이’로만 이해하면 그 의미가 절반에 그친다. 핵심은 시간의 역할이다. 복리에서 시간은 단순한 경과가 아니라 ‘증폭의 축’으로 작용한다. 위의 수치 예시에서도 확인되듯, 10년 구간에서는 두 방식의 차이가 약 13만 원 수준이지만, 30년 구간에서는 약 182만 원까지 벌어진다. 원금의 거의 두 배에 가까운 차이가 금리나 추가 납입 없이 ‘시간’만으로 생겨나는 것이다.

이는 대출 상황에서도 같은 논리로 적용된다. 복리로 이자가 계산되는 대출 상품이라면, 상환을 늦출수록 이자 부담이 기하급수적으로 커질 수 있다. 저축에서는 복리가 유리하게 작용하지만, 부채에서는 그 구조가 반대 방향으로 작동한다. 따라서 어떤 금융 계약이든 이자 산정 방식을 먼저 확인하는 것이 출발점이 될 수 있다.

💡 실전에서 이렇게 확인해봐

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